隨著汽車金融市場轉(zhuǎn)型和“房住不炒”政策深入,，更多銀行涉足汽車金融業(yè)務(wù),，汽車金融公司和融資租賃的市場份額被不斷侵蝕。通過數(shù)智化科技提升產(chǎn)品競爭力并與銀行形成差異化競爭,，成為了行業(yè)的痛點(diǎn)。此外,，在汽車金融由賣方轉(zhuǎn)為買房市場的過程中，如何精準(zhǔn)識(shí)別和觸達(dá)客群,，與主機(jī)廠協(xié)同營銷，提供多元靈活的產(chǎn)品,，也成為了服務(wù)主機(jī)廠的新挑戰(zhàn)。為積極應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)并促進(jìn)自身汽車金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型升級(jí),，本文為汽車金融機(jī)構(gòu)在構(gòu)建產(chǎn)品時(shí)提供了幾點(diǎn)參考建議。

一,、金融產(chǎn)品應(yīng)全面支持業(yè)務(wù)敏捷化

通過標(biāo)的物模型,、產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)組合支持商用車,、乘用車,、農(nóng)機(jī),、設(shè)備和服務(wù)等標(biāo)的物，金融產(chǎn)品應(yīng)支持新車,、二手車類型,，支持新能源、燃油車,、車加電池等貸款模式，支持消費(fèi)信貸,、融資租賃、直租,、批發(fā)金融,、經(jīng)營性租賃等業(yè)務(wù)形態(tài),。針對(duì)個(gè)人客戶和機(jī)構(gòu)客戶，設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)主線,，全面支持業(yè)務(wù)敏捷、快速上線,。

二、金融服務(wù)全覆蓋,，擁抱主機(jī)廠生態(tài)

不僅可提供豐富多元的金融產(chǎn)品,，滿足購車客戶的差異化需求，還需提供靈活,、極致體驗(yàn)的全流程線上金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)在線審批,、服務(wù)和還款等。在售后方面,，金融服務(wù)還需包含維修保養(yǎng)服務(wù)包貸款,、貸款+保值回購的服務(wù),，其中回購車輛用于經(jīng)營性租賃或者再次貸款,。另，金融服務(wù)也應(yīng)積極擁抱主機(jī)廠生態(tài),，與主機(jī)廠共同開展精品二手車貸款、經(jīng)營性租賃和提供車輛服務(wù)等業(yè)務(wù),。

三、業(yè)務(wù)流程全線上化和自動(dòng)化

通過汽車金融數(shù)智化手段實(shí)現(xiàn)全線上管理,，經(jīng)銷商端全移動(dòng)化操作，兩個(gè)審批節(jié)點(diǎn)間實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)審批,，建議轉(zhuǎn)人工的申請(qǐng)采用審貸助手和風(fēng)險(xiǎn)政策輔助人工審核，業(yè)務(wù)過程精準(zhǔn)高效,。

四、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則靈活配置

通過規(guī)則設(shè)置中心,、審貸助手,、產(chǎn)品中心等風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置功能對(duì)業(yè)務(wù)過程中的人和渠道等風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)進(jìn)行管控,，風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則支持實(shí)時(shí)調(diào)整。

五,、更靈活的貸后管理

尤其針對(duì)逾期率增加的情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面升級(jí)貸后管理系統(tǒng),，對(duì)標(biāo)的物還款變更添加自動(dòng)審核規(guī)則,，研發(fā)非標(biāo)還款變更以解決更多客戶的還款問題,。金融產(chǎn)品算法延伸到貸后延展期，延展期審批自動(dòng)通過，根據(jù)規(guī)則設(shè)置提前結(jié)清審核,；支持線下編制還款計(jì)劃,，導(dǎo)入后實(shí)現(xiàn)自動(dòng)執(zhí)行扣款和賬務(wù)處理操作等。

深耕汽車行業(yè)20余年,，聯(lián)友科技針對(duì)以上措施推出具備“敏前臺(tái)、強(qiáng)中臺(tái)”的汽車金融數(shù)智化產(chǎn)品——聯(lián)友智融云,，功能模塊包含客戶信息管理,、金融產(chǎn)品管理,、渠道管理,、貸前管理、征信管理,、貸后管理,、服務(wù)管理,、財(cái)務(wù)管理、報(bào)表管理及移動(dòng)端業(yè)務(wù)等,，同時(shí)支持靈活的資方,、三方征信、渠道方,、廠家等生態(tài)伙伴對(duì)接，助力金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新,，全面提升金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率。

聯(lián)友智融云上線應(yīng)用后,，管理合同已超1000萬單,，年新增百萬客戶，日資產(chǎn)管理規(guī)模超100億,，綜合運(yùn)營效率提升70%，具體如下：

· 云原生底座：新技術(shù)提升開發(fā)和運(yùn)維速度,，聯(lián)友智融云利用流水線實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品自動(dòng)發(fā)布,，減少產(chǎn)品運(yùn)營人力2人/年,；

· 自動(dòng)化測試：利用技術(shù)手段串聯(lián)汽車金融中臺(tái)服務(wù)API,，開發(fā)進(jìn)件申報(bào)到放款提交自動(dòng)化測試，實(shí)現(xiàn)單條測試流程手動(dòng)測試從1個(gè)小時(shí)縮短到2分鐘，大大提升測試效率,，且提升產(chǎn)品質(zhì)量,，目前產(chǎn)品服務(wù)在線率100%；

· 敏捷化新業(yè)態(tài)：某主機(jī)廠融資租賃公司使用聯(lián)友智融云實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)上線時(shí)間由半年時(shí)間縮短至1個(gè)月,，減少業(yè)務(wù)IT投入100萬元,，支持業(yè)務(wù)快搶占市場；

· 平臺(tái)化：業(yè)務(wù)中心可單獨(dú)部署,，聯(lián)友智融云的產(chǎn)品工廠和生態(tài)對(duì)接平臺(tái)支持某新能源主機(jī)廠1個(gè)月快速上線主機(jī)廠金融業(yè)務(wù),，對(duì)接5家銀行和其他資方，實(shí)現(xiàn)客戶自己在主機(jī)廠APP選擇產(chǎn)品,，提交貸款申請(qǐng)和獲取審批接口的服務(wù),。

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的不斷發(fā)展,，汽車金融行業(yè)將會(huì)迎來更多的創(chuàng)新和變革,。聯(lián)友科技愿攜手各大主機(jī)廠、融資租賃公司及金融機(jī)構(gòu),，不斷探索和實(shí)踐新業(yè)務(wù)模式和技術(shù)應(yīng)用,，助力實(shí)現(xiàn)汽車金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型升級(jí)和持續(xù)發(fā)展！