隨著汽車金融市場轉(zhuǎn)型和“房住不炒”政策深入,，更多銀行涉足汽車金融業(yè)務(wù)，汽車金融公司和融資租賃的市場份額被不斷侵蝕,。通過數(shù)智化科技提升產(chǎn)品競爭力并與銀行形成差異化競爭,，成為了行業(yè)的痛點,。此外，在汽車金融由賣方轉(zhuǎn)為買房市場的過程中,，如何精準(zhǔn)識別和觸達客群,，與主機廠協(xié)同營銷，提供多元靈活的產(chǎn)品,，也成為了服務(wù)主機廠的新挑戰(zhàn),。為積極應(yīng)對這些挑戰(zhàn)并促進自身汽車金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型升級，本文為汽車金融機構(gòu)在構(gòu)建產(chǎn)品時提供了幾點參考建議,。

一,、金融產(chǎn)品應(yīng)全面支持業(yè)務(wù)敏捷化

通過標(biāo)的物模型、產(chǎn)品和風(fēng)險組合支持商用車,、乘用車,、農(nóng)機、設(shè)備和服務(wù)等標(biāo)的物,，金融產(chǎn)品應(yīng)支持新車,、二手車類型，支持新能源,、燃油車,、車加電池等貸款模式，支持消費信貸,、融資租賃,、直租、批發(fā)金融,、經(jīng)營性租賃等業(yè)務(wù)形態(tài),。針對個人客戶和機構(gòu)客戶，設(shè)計不同的業(yè)務(wù)主線,，全面支持業(yè)務(wù)敏捷,、快速上線。

二,、金融服務(wù)全覆蓋,，擁抱主機廠生態(tài)

不僅可提供豐富多元的金融產(chǎn)品,，滿足購車客戶的差異化需求，還需提供靈活,、極致體驗的全流程線上金融服務(wù),，實現(xiàn)在線審批、服務(wù)和還款等,。在售后方面,，金融服務(wù)還需包含維修保養(yǎng)服務(wù)包貸款、貸款+保值回購的服務(wù),，其中回購車輛用于經(jīng)營性租賃或者再次貸款,。另，金融服務(wù)也應(yīng)積極擁抱主機廠生態(tài),，與主機廠共同開展精品二手車貸款,、經(jīng)營性租賃和提供車輛服務(wù)等業(yè)務(wù)。

三,、業(yè)務(wù)流程全線上化和自動化

通過汽車金融數(shù)智化手段實現(xiàn)全線上管理,，經(jīng)銷商端全移動化操作，兩個審批節(jié)點間實現(xiàn)系統(tǒng)自動審批,，建議轉(zhuǎn)人工的申請采用審貸助手和風(fēng)險政策輔助人工審核,，業(yè)務(wù)過程精準(zhǔn)高效。

四,、業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)則靈活配置

通過規(guī)則設(shè)置中心,、審貸助手、產(chǎn)品中心等風(fēng)險設(shè)置功能對業(yè)務(wù)過程中的人和渠道等風(fēng)險項進行管控,，風(fēng)險控制規(guī)則支持實時調(diào)整,。

五、更靈活的貸后管理

尤其針對逾期率增加的情況,，金融機構(gòu)應(yīng)全面升級貸后管理系統(tǒng),，對標(biāo)的物還款變更添加自動審核規(guī)則，研發(fā)非標(biāo)還款變更以解決更多客戶的還款問題,。金融產(chǎn)品算法延伸到貸后延展期,，延展期審批自動通過，根據(jù)規(guī)則設(shè)置提前結(jié)清審核,；支持線下編制還款計劃，導(dǎo)入后實現(xiàn)自動執(zhí)行扣款和賬務(wù)處理操作等,。

深耕汽車行業(yè)20余年,，聯(lián)友科技針對以上措施推出具備“敏前臺、強中臺”的汽車金融數(shù)智化產(chǎn)品——聯(lián)友智融云,，功能模塊包含客戶信息管理,、金融產(chǎn)品管理、渠道管理、貸前管理,、征信管理,、貸后管理、服務(wù)管理,、財務(wù)管理,、報表管理及移動端業(yè)務(wù)等，同時支持靈活的資方,、三方征信,、渠道方、廠家等生態(tài)伙伴對接,，助力金融機構(gòu)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新,，全面提升金融機構(gòu)運營效率。

聯(lián)友智融云上線應(yīng)用后,，管理合同已超1000萬單,，年新增百萬客戶，日資產(chǎn)管理規(guī)模超100億,，綜合運營效率提升70%,，具體如下：

· 云原生底座：新技術(shù)提升開發(fā)和運維速度，聯(lián)友智融云利用流水線實現(xiàn)產(chǎn)品自動發(fā)布,，減少產(chǎn)品運營人力2人/年,；

· 自動化測試：利用技術(shù)手段串聯(lián)汽車金融中臺服務(wù)API，開發(fā)進件申報到放款提交自動化測試,，實現(xiàn)單條測試流程手動測試從1個小時縮短到2分鐘,，大大提升測試效率，且提升產(chǎn)品質(zhì)量,，目前產(chǎn)品服務(wù)在線率100%,；

· 敏捷化新業(yè)態(tài)：某主機廠融資租賃公司使用聯(lián)友智融云實現(xiàn)新業(yè)務(wù)上線時間由半年時間縮短至1個月，減少業(yè)務(wù)IT投入100萬元,，支持業(yè)務(wù)快搶占市場,；

· 平臺化：業(yè)務(wù)中心可單獨部署，聯(lián)友智融云的產(chǎn)品工廠和生態(tài)對接平臺支持某新能源主機廠1個月快速上線主機廠金融業(yè)務(wù),，對接5家銀行和其他資方,，實現(xiàn)客戶自己在主機廠APP選擇產(chǎn)品，提交貸款申請和獲取審批接口的服務(wù),。

隨著人工智能,、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的不斷發(fā)展，汽車金融行業(yè)將會迎來更多的創(chuàng)新和變革,。聯(lián)友科技愿攜手各大主機廠,、融資租賃公司及金融機構(gòu),，不斷探索和實踐新業(yè)務(wù)模式和技術(shù)應(yīng)用，助力實現(xiàn)汽車金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型升級和持續(xù)發(fā)展,！