不同金融公司的二手車金融業(yè)務(wù)表現(xiàn)差異較大,。

圖片來源：AI生成

提到汽車金融,，其實對于大眾來說,，并不陌生,。我們通常知道的汽車金融產(chǎn)品主要是車貸,、租賃和車險這三類基本產(chǎn)品,。

實際上,，汽車金融是汽車全產(chǎn)業(yè)鏈的一個重要組成部分,，是指金融機構(gòu)為汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展所提供的多種金融服務(wù)，涵蓋了汽車生產(chǎn),、流通,、消費、維護,、回收等環(huán)節(jié),，包括資金籌集、信貸運用,、抵押貼現(xiàn),、證券發(fā)行和交易、相關(guān)保險,、投資等金融服務(wù),。

可以看出，汽車金融覆蓋的面也非常多,，對于消費者的日常生活影響也比較大,，比如最近一些汽車廠商提出的“0元購車”，降低消費者購車門檻,，但在“0元購車”背后則是有一套完整的金融服務(wù)體系,。

數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)乘用車產(chǎn)銷量在2023年已經(jīng)突破2600萬輛,，今年1月到4月國內(nèi)乘用車產(chǎn)銷量突破760萬輛,。

同時值得注意的是，我國新能源汽車持續(xù)高速增長,，根據(jù)乘聯(lián)會最新數(shù)據(jù)顯示,，自主品牌新能源車滲透率已經(jīng)超過50%。

用中國汽車流通協(xié)會副秘書長郎學紅的話說,，汽車保有量持續(xù)增長,，汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈已從單一的新車銷售延伸至二手車及車輛全生命周期服務(wù)。數(shù)字智能金融的賦能開始滲透在經(jīng)濟領(lǐng)域的方方面面，尤其是汽車領(lǐng)域,。

“數(shù)智化”如何影響汽車金融企業(yè),？

各行各業(yè)都在講數(shù)字化、智能化,，那么在汽車領(lǐng)域,，數(shù)智化將會如何影響汽車金融企業(yè)？

根據(jù)郎學紅介紹,，汽車金融的一些產(chǎn)品,，已經(jīng)由原來的新車購買端向汽車使用端去延伸，開始挖掘出更多在后端的金融服務(wù),，以及通過數(shù)智化的賦能優(yōu)化流程,、降本增效。

同時,，由于新能源汽車的技術(shù)迭代速度非?？欤淮a(chǎn)品現(xiàn)在只有一年半的時間就要推出一款新的產(chǎn)品,，對于消費能力強的用戶,，可以通過一些金融產(chǎn)品，比如訂閱產(chǎn)品,、融資租賃的產(chǎn)品等去獲得產(chǎn)品的使用權(quán),。簡言之，就是汽車金融公司將金融標的物的價值,，從汽車的全款變成了三年期這樣一個剔除殘值以后的價值,，從而使消費者購車時的月供和首付大幅度降低。

在郎學紅看來,，汽車金融公司同樣可以賦能車企海外布局,，如果在汽車金融公司管理辦法里面允許汽車金融公司在海外設(shè)立分支機構(gòu)，去配合新車和二手車的出口,，那么就能夠在海外推出供應鏈金融以及消費金融的產(chǎn)品,。

可以說，新能源汽車的飛速發(fā)展,，也同時帶動了汽車金融領(lǐng)域的發(fā)展,。同時,，在相關(guān)政策層面也在同步跟進,。

2023年11月中國人民銀行發(fā)布《金融數(shù)字化能力成熟度指引》提出了金融數(shù)字化能力成熟度模型、成熟度計算方法,，明確了不同維度金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力相應的分檔要求,，為金融企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了明確的指引和標準。

相關(guān)汽車政策鼓勵企業(yè)在風險可控的前提下進行金融創(chuàng)新。在聯(lián)友科技數(shù)字產(chǎn)品中心金融產(chǎn)品部總監(jiān)助理王偉看來,，從技術(shù)上來看,，金融科技也正逐步開始從支持業(yè)務(wù)到推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新和驅(qū)動變革的升級?？梢钥吹?，技術(shù)在不同的階段有著不同的特性，信息化是驅(qū)動業(yè)務(wù)后臺,，數(shù)字化驅(qū)動業(yè)務(wù)前臺,，數(shù)智化的特性是驅(qū)動業(yè)務(wù)變革。

而在靈活敏捷的創(chuàng)新管理方面,，王偉舉例解釋說,，在業(yè)務(wù)急劇變化的過程中，建設(shè)敏捷型的組織和IT架構(gòu)是汽車金融企業(yè)勢在必行的手段,。在敏捷的過程中對IT架構(gòu)也有了新的要求和定位,，從企業(yè)級業(yè)務(wù)模型開始推導業(yè)務(wù)架構(gòu)，搭建具備面向業(yè)務(wù)場景的可復用服務(wù)組件的業(yè)務(wù)中臺,，實現(xiàn)服務(wù)配置化技術(shù)中臺去解決汽車金融公司生存發(fā)展過程中的問題,。

對于業(yè)務(wù)中臺未來的發(fā)展趨勢，王偉認為,，受阿里巴巴拆中臺的影響,，業(yè)務(wù)中臺熱度有所下降，但從監(jiān)管和行業(yè)成功經(jīng)驗來看,，相比較傳統(tǒng)IT架構(gòu),，從企業(yè)架構(gòu)推導的業(yè)務(wù)中臺對支持新業(yè)務(wù)快速開展具備低成本和快速實施的優(yōu)勢。

“企業(yè)級”框架下,，所有的業(yè)務(wù)需求通過業(yè)務(wù)架構(gòu)管控,，利用企業(yè)級模型消化整合業(yè)務(wù)解決方案，打破以往的IT系統(tǒng)建設(shè)局限于部門層級或者按照系統(tǒng)環(huán)境的束井式設(shè)計開發(fā)模式,，從企業(yè)級整體視角支持更高的靈活：數(shù)據(jù)標準化,、服務(wù)復用。

2023年4月,，國資委下發(fā)文件《關(guān)于印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建國資央企大數(shù)據(jù)體系的指導意見》的通知》,，要求全面構(gòu)建“物理分布、邏輯關(guān)聯(lián),、快速連接,、融合共享、重點集成的國資央企一體化大數(shù)據(jù)體系”,。

中國人民銀行數(shù)智化能力成熟度模型對技術(shù)中臺的5個要求中其中第三級是初步建成數(shù)據(jù)中臺,，第四級數(shù)據(jù)中臺賦能決策,、營銷、風控等業(yè)務(wù)場景,。

王偉表示,，從國資委和央企的政策可以看出，金融數(shù)據(jù)中臺是金融企業(yè)對于數(shù)據(jù)利用的起點,，也是其在數(shù)字轉(zhuǎn)型中的關(guān)鍵一環(huán),；面對數(shù)字化時代的挑戰(zhàn)和機遇，構(gòu)建中臺已經(jīng)成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必然選擇,。

基于對于汽車金融市場數(shù)智化發(fā)展趨勢研判,，聯(lián)友科技推出了新一代智慧金融產(chǎn)品——聯(lián)友智融云，全面支持汽車金融公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級,。

作為平臺化產(chǎn)品,，根據(jù)官方介紹，聯(lián)友智融云涵蓋車輛消費信貸,、融資租賃（售后回租,、直租）、經(jīng)營性租賃等十余個業(yè)務(wù)場景,，具有全面數(shù)字化,、高度配置化、行業(yè)生態(tài)廣,、系統(tǒng)穩(wěn)定,、便捷高效等特點，可以助力金融機構(gòu)業(yè)務(wù)模式快速創(chuàng)新,，降本增效,。

不同金融公司的二手車金融業(yè)務(wù)表現(xiàn)差異較大

聯(lián)友科技在汽車金融行業(yè)已經(jīng)有十余年，已為多家頭部汽車金融公司,、主機廠財務(wù)公司,、融資租賃公司等用戶提供金融數(shù)字化科技服務(wù)。

據(jù)聯(lián)友科技汽車金融行業(yè)專家曾曉偉介紹,，當前全國過半數(shù)汽車金融公司均已開展二手車金融業(yè)務(wù),。截至2022年年末，我國汽車金融公司二手車貸款余額為451.88億元,，同比增長68.47%,，但在總基盤中占比不足5%。

曾曉偉指出,，在新的汽車金融公司管理辦法中,，允許開展租賃業(yè)務(wù)，為汽車金融公司提供了一個未來的利潤增長點,。綜合來看,，二手車業(yè)務(wù)形成規(guī)模的基本上是多品牌展業(yè),、渠道形態(tài)豐富（經(jīng)銷商+SP）的汽車金融公司,。

近年來,，很多汽車金融公司都開展了乘用車二手車業(yè)務(wù)，但一些汽車金融公司由于業(yè)務(wù)開展時間不長,，整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小,，并未在行業(yè)內(nèi)產(chǎn)生多大的水花。

從2023年開始,，汽車金融公司開始對二手車業(yè)務(wù)采取更加審慎的態(tài)度,，個別公司等同于暫停。根據(jù)一些車企的金融公司披露的數(shù)據(jù)顯示,，其二手車存量合同僅1筆,，或者只有少量二手車貸款，而在最近幾年再未單獨披露此項數(shù)據(jù),。

但也有一些合資車企二手車貸款業(yè)務(wù)做得風生水起,，比如某合資品牌汽車金融二手車貸款業(yè)務(wù)涵蓋了80多家汽車品牌，2022年融資二手車數(shù)量為15.57萬輛,，2023年月均二手車零售貸款單數(shù)超1.5萬單,。

自主品牌車企也有汽車金融做得比較好的玩家，比如某自主車企汽車金融2013年開始探索二手車零售金融業(yè)務(wù),，產(chǎn)品類型以二手乘用車為主,，2022年上半年，二手車零售貸款放款金額為30.60億元,，占當期零售汽車貸款業(yè)務(wù)放款金額的比重為16.07%,，較2021年末增長11.46個百分點，汽車金融月均二手車零售貸款單數(shù)約2萬單,。

不過,，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年年末,，汽車金融公司不良貸款余額為64.13億元,，同比增長20.07%；行業(yè)平均不良貸款率從2018年的0.3%翻一番,，在2022年為0.71%,，但仍優(yōu)于銀行業(yè)金融機構(gòu)平均水平（2022年年末商業(yè)銀行不良貸款率為1.63%）。

在曾曉偉看來,，不良貸款水平差異與各家汽車金融公司的核銷政策,、風險偏好、風險管理水平,、購車客群資質(zhì)等因素均有一定關(guān)系,。

具體來看,，外商獨資汽車金融公司中，中外合資汽車金融公司整體表現(xiàn)要優(yōu)于內(nèi)資汽車金融公司,，專注股東所在品牌業(yè)務(wù)的整體表現(xiàn)要優(yōu)于多品牌展業(yè)的汽車金融公司,。

“開展二手車零售貸款業(yè)務(wù)的汽車金融公司，由于對 SP 渠道（服務(wù)提供商）依賴度較強,，不良率比較而言,，會比同類型汽車金融公司要高。”曾曉偉表示,。

那么,，像聯(lián)友科技這類科技公司如何利用數(shù)字化幫助汽車金融公司解決他們的問題？

曾曉偉列舉了一些合作案例,。從聯(lián)友科技與一家汽車金融公司的合作,，或許能夠多少理解一下“數(shù)智化”如何賦能或者說助力汽車金融公司實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。

該合作案例的項目背景是發(fā)生在2022年,，當時因汽車金融業(yè)務(wù)調(diào)整,，該公司需進一步優(yōu)化集團金融資源業(yè)務(wù)板塊；業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)后汽車金融業(yè)務(wù)量激增,，現(xiàn)有系統(tǒng)難以支撐,，改造量巨大且時間緊，需滿足快速上線的要求,；且原系統(tǒng)業(yè)務(wù)模式僅有消費信貸,，需擴展到集團乘用車和商用車板塊，實現(xiàn)與關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)系統(tǒng),、征信,、監(jiān)管報送等對接及融資租賃業(yè)務(wù)開展。

聯(lián)友科技通過智融云產(chǎn)品平移方式實現(xiàn)快速部署和實施業(yè)務(wù)承接,，延續(xù)用戶和經(jīng)銷商體驗和操作習慣,，具體怎么來實施的就不過多贅述，因為牽涉很多專業(yè)術(shù)語,，艱澀難懂,。

其實，可以簡單理解就是聯(lián)友科技通過自己的技術(shù)或者說產(chǎn)品,，幫助客戶快速搭建出一套適合客戶當下需要的汽車金融操作系統(tǒng),，你可以簡單將其理解為我們平時用的辦公軟件釘釘、飛書等,，只不過這個汽車的“數(shù)智化”產(chǎn)品是幫助汽車金融領(lǐng)域解決他們的一些問題,。

用郎學紅的話說，就是加強金融創(chuàng)新,，從而去提升汽車消費和二手車消費,。