不同金融公司的二手車金融業(yè)務(wù)表現(xiàn)差異較大,。

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提到汽車金融,，其實(shí)對(duì)于大眾來(lái)說(shuō),，并不陌生,。我們通常知道的汽車金融產(chǎn)品主要是車貸,、租賃和車險(xiǎn)這三類基本產(chǎn)品,。

實(shí)際上,，汽車金融是汽車全產(chǎn)業(yè)鏈的一個(gè)重要組成部分，是指金融機(jī)構(gòu)為汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展所提供的多種金融服務(wù)，涵蓋了汽車生產(chǎn),、流通,、消費(fèi)、維護(hù),、回收等環(huán)節(jié),，包括資金籌集、信貸運(yùn)用,、抵押貼現(xiàn),、證券發(fā)行和交易、相關(guān)保險(xiǎn),、投資等金融服務(wù),。

可以看出，汽車金融覆蓋的面也非常多,，對(duì)于消費(fèi)者的日常生活影響也比較大,，比如最近一些汽車廠商提出的“0元購(gòu)車”，降低消費(fèi)者購(gòu)車門(mén)檻,，但在“0元購(gòu)車”背后則是有一套完整的金融服務(wù)體系,。

數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)乘用車產(chǎn)銷量在2023年已經(jīng)突破2600萬(wàn)輛,，今年1月到4月國(guó)內(nèi)乘用車產(chǎn)銷量突破760萬(wàn)輛,。

同時(shí)值得注意的是，我國(guó)新能源汽車持續(xù)高速增長(zhǎng),，根據(jù)乘聯(lián)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示,，自主品牌新能源車滲透率已經(jīng)超過(guò)50%。

用中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)郎學(xué)紅的話說(shuō),，汽車保有量持續(xù)增長(zhǎng),，汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈已從單一的新車銷售延伸至二手車及車輛全生命周期服務(wù)。數(shù)字智能金融的賦能開(kāi)始滲透在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的方方面面,，尤其是汽車領(lǐng)域,。

“數(shù)智化”如何影響汽車金融企業(yè)？

各行各業(yè)都在講數(shù)字化,、智能化,，那么在汽車領(lǐng)域，數(shù)智化將會(huì)如何影響汽車金融企業(yè),？

根據(jù)郎學(xué)紅介紹，汽車金融的一些產(chǎn)品,，已經(jīng)由原來(lái)的新車購(gòu)買端向汽車使用端去延伸,，開(kāi)始挖掘出更多在后端的金融服務(wù)，以及通過(guò)數(shù)智化的賦能優(yōu)化流程,、降本增效,。

同時(shí),，由于新能源汽車的技術(shù)迭代速度非常快,，一代產(chǎn)品現(xiàn)在只有一年半的時(shí)間就要推出一款新的產(chǎn)品,，對(duì)于消費(fèi)能力強(qiáng)的用戶，可以通過(guò)一些金融產(chǎn)品,，比如訂閱產(chǎn)品,、融資租賃的產(chǎn)品等去獲得產(chǎn)品的使用權(quán)。簡(jiǎn)言之,，就是汽車金融公司將金融標(biāo)的物的價(jià)值,，從汽車的全款變成了三年期這樣一個(gè)剔除殘值以后的價(jià)值，從而使消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)的月供和首付大幅度降低,。

在郎學(xué)紅看來(lái),，汽車金融公司同樣可以賦能車企海外布局，如果在汽車金融公司管理辦法里面允許汽車金融公司在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu),，去配合新車和二手車的出口,，那么就能夠在海外推出供應(yīng)鏈金融以及消費(fèi)金融的產(chǎn)品。

可以說(shuō),，新能源汽車的飛速發(fā)展,，也同時(shí)帶動(dòng)了汽車金融領(lǐng)域的發(fā)展。同時(shí),，在相關(guān)政策層面也在同步跟進(jìn),。

2023年11月中國(guó)人民銀行發(fā)布《金融數(shù)字化能力成熟度指引》提出了金融數(shù)字化能力成熟度模型、成熟度計(jì)算方法,，明確了不同維度金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力相應(yīng)的分檔要求,，為金融企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了明確的指引和標(biāo)準(zhǔn)。

相關(guān)汽車政策鼓勵(lì)企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下進(jìn)行金融創(chuàng)新,。在聯(lián)友科技數(shù)字產(chǎn)品中心金融產(chǎn)品部總監(jiān)助理王偉看來(lái),，從技術(shù)上來(lái)看，金融科技也正逐步開(kāi)始從支持業(yè)務(wù)到推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和驅(qū)動(dòng)變革的升級(jí),?？梢钥吹剑夹g(shù)在不同的階段有著不同的特性,，信息化是驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)后臺(tái),，數(shù)字化驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)前臺(tái)，數(shù)智化的特性是驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)變革,。

而在靈活敏捷的創(chuàng)新管理方面,，王偉舉例解釋說(shuō)，在業(yè)務(wù)急劇變化的過(guò)程中，建設(shè)敏捷型的組織和IT架構(gòu)是汽車金融企業(yè)勢(shì)在必行的手段,。在敏捷的過(guò)程中對(duì)IT架構(gòu)也有了新的要求和定位,，從企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)模型開(kāi)始推導(dǎo)業(yè)務(wù)架構(gòu)，搭建具備面向業(yè)務(wù)場(chǎng)景的可復(fù)用服務(wù)組件的業(yè)務(wù)中臺(tái),，實(shí)現(xiàn)服務(wù)配置化技術(shù)中臺(tái)去解決汽車金融公司生存發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題,。

對(duì)于業(yè)務(wù)中臺(tái)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，王偉認(rèn)為,，受阿里巴巴拆中臺(tái)的影響,，業(yè)務(wù)中臺(tái)熱度有所下降，但從監(jiān)管和行業(yè)成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,，相比較傳統(tǒng)IT架構(gòu),，從企業(yè)架構(gòu)推導(dǎo)的業(yè)務(wù)中臺(tái)對(duì)支持新業(yè)務(wù)快速開(kāi)展具備低成本和快速實(shí)施的優(yōu)勢(shì)。

“企業(yè)級(jí)”框架下,，所有的業(yè)務(wù)需求通過(guò)業(yè)務(wù)架構(gòu)管控,，利用企業(yè)級(jí)模型消化整合業(yè)務(wù)解決方案，打破以往的IT系統(tǒng)建設(shè)局限于部門(mén)層級(jí)或者按照系統(tǒng)環(huán)境的束井式設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)模式,，從企業(yè)級(jí)整體視角支持更高的靈活：數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化,、服務(wù)復(fù)用。

2023年4月,，國(guó)資委下發(fā)文件《關(guān)于印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建國(guó)資央企大數(shù)據(jù)體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》的通知》,，要求全面構(gòu)建“物理分布、邏輯關(guān)聯(lián),、快速連接,、融合共享、重點(diǎn)集成的國(guó)資央企一體化大數(shù)據(jù)體系”,。

中國(guó)人民銀行數(shù)智化能力成熟度模型對(duì)技術(shù)中臺(tái)的5個(gè)要求中其中第三級(jí)是初步建成數(shù)據(jù)中臺(tái),，第四級(jí)數(shù)據(jù)中臺(tái)賦能決策、營(yíng)銷,、風(fēng)控等業(yè)務(wù)場(chǎng)景,。

王偉表示，從國(guó)資委和央企的政策可以看出,，金融數(shù)據(jù)中臺(tái)是金融企業(yè)對(duì)于數(shù)據(jù)利用的起點(diǎn),，也是其在數(shù)字轉(zhuǎn)型中的關(guān)鍵一環(huán)；面對(duì)數(shù)字化時(shí)代的挑戰(zhàn)和機(jī)遇,，構(gòu)建中臺(tái)已經(jīng)成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必然選擇,。

基于對(duì)于汽車金融市場(chǎng)數(shù)智化發(fā)展趨勢(shì)研判，聯(lián)友科技推出了新一代智慧金融產(chǎn)品——聯(lián)友智融云,，全面支持汽車金融公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí),。

作為平臺(tái)化產(chǎn)品,，根據(jù)官方介紹，聯(lián)友智融云涵蓋車輛消費(fèi)信貸,、融資租賃（售后回租、直租）,、經(jīng)營(yíng)性租賃等十余個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景,，具有全面數(shù)字化、高度配置化,、行業(yè)生態(tài)廣,、系統(tǒng)穩(wěn)定、便捷高效等特點(diǎn),，可以助力金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式快速創(chuàng)新,，降本增效。

不同金融公司的二手車金融業(yè)務(wù)表現(xiàn)差異較大

聯(lián)友科技在汽車金融行業(yè)已經(jīng)有十余年,，已為多家頭部汽車金融公司,、主機(jī)廠財(cái)務(wù)公司、融資租賃公司等用戶提供金融數(shù)字化科技服務(wù),。

據(jù)聯(lián)友科技汽車金融行業(yè)專家曾曉偉介紹,，當(dāng)前全國(guó)過(guò)半數(shù)汽車金融公司均已開(kāi)展二手車金融業(yè)務(wù)。截至2022年年末,，我國(guó)汽車金融公司二手車貸款余額為451.88億元,，同比增長(zhǎng)68.47%，但在總基盤(pán)中占比不足5%,。

曾曉偉指出,，在新的汽車金融公司管理辦法中，允許開(kāi)展租賃業(yè)務(wù),，為汽車金融公司提供了一個(gè)未來(lái)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),。綜合來(lái)看，二手車業(yè)務(wù)形成規(guī)模的基本上是多品牌展業(yè),、渠道形態(tài)豐富（經(jīng)銷商+SP）的汽車金融公司,。

近年來(lái)，很多汽車金融公司都開(kāi)展了乘用車二手車業(yè)務(wù),，但一些汽車金融公司由于業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間不長(zhǎng),，整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，并未在行業(yè)內(nèi)產(chǎn)生多大的水花,。

從2023年開(kāi)始,，汽車金融公司開(kāi)始對(duì)二手車業(yè)務(wù)采取更加審慎的態(tài)度，個(gè)別公司等同于暫停,。根據(jù)一些車企的金融公司披露的數(shù)據(jù)顯示,，其二手車存量合同僅1筆,，或者只有少量二手車貸款，而在最近幾年再未單獨(dú)披露此項(xiàng)數(shù)據(jù),。

但也有一些合資車企二手車貸款業(yè)務(wù)做得風(fēng)生水起,，比如某合資品牌汽車金融二手車貸款業(yè)務(wù)涵蓋了80多家汽車品牌，2022年融資二手車數(shù)量為15.57萬(wàn)輛,，2023年月均二手車零售貸款單數(shù)超1.5萬(wàn)單,。

自主品牌車企也有汽車金融做得比較好的玩家，比如某自主車企汽車金融2013年開(kāi)始探索二手車零售金融業(yè)務(wù),，產(chǎn)品類型以二手乘用車為主,，2022年上半年，二手車零售貸款放款金額為30.60億元,，占當(dāng)期零售汽車貸款業(yè)務(wù)放款金額的比重為16.07%,，較2021年末增長(zhǎng)11.46個(gè)百分點(diǎn)，汽車金融月均二手車零售貸款單數(shù)約2萬(wàn)單,。

不過(guò),，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年年末,，汽車金融公司不良貸款余額為64.13億元,，同比增長(zhǎng)20.07%；行業(yè)平均不良貸款率從2018年的0.3%翻一番,，在2022年為0.71%,，但仍優(yōu)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均水平（2022年年末商業(yè)銀行不良貸款率為1.63%）。

在曾曉偉看來(lái),，不良貸款水平差異與各家汽車金融公司的核銷政策,、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理水平,、購(gòu)車客群資質(zhì)等因素均有一定關(guān)系,。

具體來(lái)看，外商獨(dú)資汽車金融公司中,，中外合資汽車金融公司整體表現(xiàn)要優(yōu)于內(nèi)資汽車金融公司,，專注股東所在品牌業(yè)務(wù)的整體表現(xiàn)要優(yōu)于多品牌展業(yè)的汽車金融公司。

“開(kāi)展二手車零售貸款業(yè)務(wù)的汽車金融公司,，由于對(duì) SP 渠道（服務(wù)提供商）依賴度較強(qiáng),，不良率比較而言，會(huì)比同類型汽車金融公司要高,。”曾曉偉表示,。

那么，像聯(lián)友科技這類科技公司如何利用數(shù)字化幫助汽車金融公司解決他們的問(wèn)題,？

曾曉偉列舉了一些合作案例,。從聯(lián)友科技與一家汽車金融公司的合作,，或許能夠多少理解一下“數(shù)智化”如何賦能或者說(shuō)助力汽車金融公司實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

該合作案例的項(xiàng)目背景是發(fā)生在2022年,，當(dāng)時(shí)因汽車金融業(yè)務(wù)調(diào)整,，該公司需進(jìn)一步優(yōu)化集團(tuán)金融資源業(yè)務(wù)板塊；業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)后汽車金融業(yè)務(wù)量激增,，現(xiàn)有系統(tǒng)難以支撐,，改造量巨大且時(shí)間緊，需滿足快速上線的要求,；且原系統(tǒng)業(yè)務(wù)模式僅有消費(fèi)信貸，需擴(kuò)展到集團(tuán)乘用車和商用車板塊,，實(shí)現(xiàn)與關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)系統(tǒng),、征信、監(jiān)管報(bào)送等對(duì)接及融資租賃業(yè)務(wù)開(kāi)展,。

聯(lián)友科技通過(guò)智融云產(chǎn)品平移方式實(shí)現(xiàn)快速部署和實(shí)施業(yè)務(wù)承接,，延續(xù)用戶和經(jīng)銷商體驗(yàn)和操作習(xí)慣，具體怎么來(lái)實(shí)施的就不過(guò)多贅述,，因?yàn)闋可婧芏鄬I(yè)術(shù)語(yǔ),，艱澀難懂。

其實(shí),，可以簡(jiǎn)單理解就是聯(lián)友科技通過(guò)自己的技術(shù)或者說(shuō)產(chǎn)品,，幫助客戶快速搭建出一套適合客戶當(dāng)下需要的汽車金融操作系統(tǒng)，你可以簡(jiǎn)單將其理解為我們平時(shí)用的辦公軟件釘釘,、飛書(shū)等,，只不過(guò)這個(gè)汽車的“數(shù)智化”產(chǎn)品是幫助汽車金融領(lǐng)域解決他們的一些問(wèn)題。

用郎學(xué)紅的話說(shuō),，就是加強(qiáng)金融創(chuàng)新,，從而去提升汽車消費(fèi)和二手車消費(fèi)。